Endfällige Darlehen sind eine wenig bekannt und können in besonderen Fällen für Kreditnehmer eine vernünftige Alternative sein.
Dies wird hauptsächlich im Rahmen des Hypothekendarlehens verwendet. Das Darlehen wird als “endfällig” bezeichnet, da es während des Rückzahlungszeitraums nicht kontinuierlich zurückgezahlt wird. Kreditnehmer begleichen ihre Schulden vielmehr in einer Rate am Ende der Kreditlaufzeit. Die daraus resultierenden Vor- und Nachteile werden in dem folgenden Artikel dargestellt.
Unterschiedliche Darlehen in der Annuität und das endfällige Darlehen
Kredite werden in der Regel durch die sogenannte Annuität eingelöst. Kreditnehmer zahlen monatlich einen festen Zinssatz an die Bank. Eine Annuität besteht aus Zinsen und einem Teil der Rückzahlung des Kredites.
Im Laufe der Zeit nimmt der Anteil des Kredites zu und die Zinszahlungen sinken. Im Gegensatz dazu zahlt der Kreditnehmer bei einem endfälligen Darlehen ausschließlich Zinsen während der gesamten Laufzeit an die Bank. Konstante Zinszahlungen werden an der Restschuld gemessen werden.
Da der Kreditnehmer keine Ratenzahlungen an die Bank zahlt, hat er monatlich mehr Geld zur Verfügung als bei einem Annuitätendarlehen.Dieses überzählige Kapitel wird normalerweise in ein Anlageprodukt investiert.
Häufig umfasst dies eine Lebensversicherung oder einen Bausparvertrag. Am Ende der Rückzahlungsfrist muss das Darlehen aus dem in der Lebensversicherung oder im Vertrag über das Bausparen angesammelten Kapital beglichen werden.
Endfällige Hypothek
Ein solches Darlehen wird normalerweise für Hypothekendarlehen verwendet. Kreditnehmer erwarten finanzielle Flexibilität aus der Laufzeit des Darlehens.
Dieses endfällige Darlehen eignet sich besonders für Kreditnehmer, die in der Zukunft, beispielsweise durch Erbschaft oder Beförderung, finanziell viel besser positioniert sein werden als heute. Darüber hinaus ist es möglich, dass das angesammelte Kapital einen so hohen Gewinn bringt, dass auch das Geld nach der Auszahlung des Darlehens verbleibt.
Gleichzeitig besteht jedoch ein hohes Risiko bei der Beschaffung eines Hypothekendarlehens.
Es gibt keine Garantie dafür, dass das eingesparte Kapital erwartungsgemäß tatsächlich ansteigt. Gerade in Zeiten niedriger Zinsen erzielen Lebensversicherungen nur geringe Gewinne. Die angesammelte Versicherungssumme reicht bei Fälligkeit nicht aus, um die verbleibenden Schulden zu tilgen. Eine finanzielle Lücke muss häufig mit kostspieligen späteren Mitteln gefüllt werden.
Die Bank verlangt normalerweise höhere Zinssätze als bei einem vergleichbaren Annuitätendarlehen. Darüber hinaus sind die absoluten Zinszahlungen recht hoch. Da die Tilgung nicht während der Laufzeit erfolgt, bleiben die Zinszahlungen auf einem konstant hohen Niveau. Darüber hinaus sind die Verwaltungskosten eines endfälligen Kredits recht hoch, da sie nicht nur für das Darlehen, sondern auch für den Sparvertrag anfallen.
Vor- und Nachteile eines endfälligen Kredits auf einen Blick
Gegenüberstellung der Vor -und Nachteile
- Die finanzielle Belastung während des Zeitraums ist wegen der geringen Verzinsung gering. Das Ansammeln des angesammelten Tilgungs-Kapitals ist nicht vorhersehbar.
- Das angesammelte Kapital kann ein attraktives Einkommen generieren. Die Zinssätze sind höher als beim Annuitätendarlehen
- Bietet finanzielle Flexibilität. Eine mögliche Anschlussfinanzierung ist sehr teuer.
- Hohe Verwaltungskosten
Fazit: Experten empfehlen das Darlehen nur in Ausnahmefällen.
Für die Allgemeinheit ist es nicht zu empfehlen, ein endfälliges Darlehen aufzunehmen. Kosten und Unsicherheiten sind zu hoch.
Wenn das angesammelte Kapital kein überdurchschnittliches Einkommen generiert, ist ein regelmäßiges Annuitätendarlehen immer billiger.
Nur für Menschen, die in Zukunft eine hohe finanzielle Rendite erwarten, kann ein endfälliges Darlehen eine echte Alternative sein.
Wer verschiedene Finanzierungsmodelle kennenlernt, wird früher oder später auf diese Kreditoption stoßen. Diese Kredite ziehen viele Kunden an, hauptsächlich aufgrund ihrer niedrigen Kosten während der Laufzeit. Sie sollten jedoch bei der Beschaffung eines endgültigen Kredits berücksichtigt werden, vor allem wegen der Rückzahlungslast. Daher sollten diese Darlehen sorgfältig geprüft werden.
Wie funktioniert ein endfälliges Darlehen und für wen ist es sinnvoll?
Tatsächlich funktioniert ein endfälliges Darlehen wie ein herkömmliches Darlehen: Nach der Kreditaufnahme erhält der Kunde einen Darlehensbetrag.
Dieser Darlehensbetrag muss jedoch nicht monatlich zurückgezahlt werden, und das gesamte Darlehen wird zur vereinbarten Laufzeit zurückgezahlt. Während der Vertragslaufzeit werden nur Zinsen an die Bank gezahlt.
Da die monatlichen Zahlungen aufgrund der zum Teil niedrigen Zinssätze sehr niedrig sind, ist es für viele eine Verlockung, eine Kreditwürdigkeit zu erreichen. Es sollte jedoch immer bedacht werden, dass ein solches Darlehen nur dann gewährt werden sollte, wenn die Mittel am Ende der Laufzeit tatsächlich zur Rückzahlung zur Verfügung stehen.
Läuft beispielsweise die Lebensversicherung nach zehn Jahren aus, kann das Darlehen mit diesem Geldbetrag zurückgezahlt werden. Diese Option gibt es oft bei Hypothekendarlehen. Das Laufzeitdarlehen wird nach der im Vertrag mit dem Bausparvertrag vereinbarten Laufzeit angenommen und zurückgezahlt. Da diese zu Beginn des Hypothekendarlehens nicht vollständig eingespart wurde und daher nicht hypothekarisch belastet werden konnte, ist in diesem Fall ein Zusammenhang mit einem Laufzeitkredit eine gute Alternative.
Die Vorteile eines endfälligen Darlehens
Der große Vorteil sind natürlich die geringen Kosten. Da keine Rückzahlung erforderlich ist, sind die Kosten des Kreditnehmers sehr überschaubar.
In der Regel bestehen jedoch nur Vorteile für diejenigen, die das geschuldete Geld tatsächlich zurückzahlen können. Wenn ja, dann ist ein endfälliges Darlehen eine gute Option für die Finanzierung.
Die Nachteile und Risiken eines endfälligen Darlehens
Ein schwerwiegender Mangel oder ein erhebliches Risiko kann sich aus einem endfälligen Darlehen ergeben, wenn es nicht vertragsgemäß fristgerecht zurückgezahlt werden kann. Dies gilt insbesondere dann, wenn andere Einkäufe plötzlich eine Investition, eine Lebensversicherung oder einen Bausparvertrag erfordern.
Abschluss von endfälligen Darlehen nur, wenn die Rückzahlung garantiert ist
Der Hinweis, den alle Kreditnehmer beachten sollten, ist, dass ein endfälliges Darlehen nur dann tatsächlich ausgegeben werden sollte, wenn tatsächlich eine Rückzahlung erfolgen kann.
Mit Mitteln, möglicherweise aus Erbschafts- oder Ausstiegspaketen, sollte kein Geld genommen werden. Wenn jedoch Lebensversicherungen, Bausparverträge oder Sparverträge zur Rückzahlung des Kredits verfügbar sind, ist diese Darlehensoption für alle an einem Kredit Interessierten sehr wichtig.
Informationen
Für den Eigenheimkredit wurde ein endfälliges Darlehen als Finanzierungsinstrument über einen längeren Zeitraum nicht berücksichtigt.
Ein endfälliges Darlehen auf Lebensversicherungsbasis ist ein großes Risiko. Die Versicherer konnten ihre prognostizierten Zahlen lange Zeit nicht einhalten. Das Risiko der Unterdeckung zum Zeitpunkt der Rückzahlung des Darlehens ergibt sich, wenn die Laufzeit des Darlehensbetrags dem Vertragsschluss entspricht und nicht der Versicherungsbetrag.
Dies war jedoch weitgehend der Fall, da die Beiträge niedriger waren. Anfang der 2000er Jahre reichte es aus, 60 Prozent des Darlehensbetrags für 25 Jahre als Versicherungsbetrag zu verwenden, und seit diesem Zeitpunkt haben wir seit den Zeiten des niedrigen Zinssatzes einen langen Weg zurückgelegt.
Vorzeitige Tilgung und Kündigung
Bestimmte Kredite können auch vorzeitig zurückgezahlt werden. Beachten Sie jedoch Folgendes:
- Wenn ein fester Zinssatz für weniger als zehn Jahre vereinbart wurde, hat die Bank Anspruch auf eine Vorfälligkeitsentschädigung.
- Wenn die Zinsverbindlichkeit zehn Jahre überschreitet, kann das Darlehen sechs Monate vor Ablauf des zehnten Jahres mit einer Frist gekündigt werden.
- Wenn der Kreditnehmer standardmäßig die Zinsen nicht zahlt, kann die Bank den Kredit zurückverlangen, das heißt, die Rückzahlung verlangen.
Banken können auch die Kreditvergabe einstellen, wenn eine Vermögensverschlechterung droht.
Für den Darlehensnehmer ist es natürlich sehr unpassend und früh, das Darlehen zu kündigen, wenn der Sparplan das erforderliche Guthaben vor dem Fälligkeitsdatum noch nicht hat. Es ist jedoch zu beachten, dass die Strafe für die vorzeitige Rückzahlung zu zahlen ist. Die prozentualen Einsparungen sollten in jedem Fall die mit der Kündigung verbundenen Kosten übersteigen.
Endfällige Darlehen sind eines der wenigen Finanzprodukte, bei denen, auch wenn sie objektiv betrachtet werden, die Nachteile überwiegen. Geeignet als Zwischenfinanzierung vor der Vergabe eines Darlehens von einer Bausparkasse. Wenn ein Sparvertrag oder eine Lebensversicherung re
