Online Kredit Angebote für Selbständige – Ratgeber zu Finanzierungen – Firmenkredit

Julia und Clemens verbindet nicht nur die Liebe – sie leben seit 8 Jahren zusammen – sondern auch ein gemeinsamer Traum. „Clemens und ich wollen ein Café eröffnen“, erzählt Julia, „ein Café mit kleiner Mittagskarte und gutem Wein.“ Gemütlich soll es sein, sind sich beide einig. Ideen haben sie genug und auch an der Erfahrung mangelt es nicht.

Wie bekomme ich einen Kredit für Selbstständige?

Clemens hat in der Hotellerie gelernt und Julia hat während des Studiums (BWL) als Kellnerin gejobbt.

Die passende Immobilie haben die beiden gefunden und auch das Konzept haben sie zusammen ausgearbeitet. „Alles zusammen ergibt dann schon eine ordentliche Summe“, sagt Clemens. „Auch wenn wir vieles selber machen, reicht unser Budget nicht“, ergänzt Julia. So oder so ähnlich geht es vielen Menschen, die den Weg in die Selbstständigkeit gehen wollen.

Es gibt viele gute Gründe, Geld zu brauchen

Doch auch wer schon selbstständig ist, dem kann es passieren, dass er in eine finanzielle Notlage kommt. Dies kann unterschiedliche Gründe haben. Um eine drohende Insolvenz abzuwenden, hilft oft nur ein Kredit. Nicht nur eine drohende Insolvenz kann Grund für einen Kreditantrag sein. Notwendige Investitionen, z.B. für den Ausbau des Unternehmens, können manchmal nur mit fremder Hilfe getätigt werden.

Inhalt:

Österreich: 70 % aller Unternehmen sind fremdfinanziert

Starke Fremdfinanzierung

Nach den Angaben der österreichischen Wirtschaftskammer werden rund 70 % der Unternehmen fremdfinanziert. In den meisten Fällen kommt das Geld von der Bank. Kredite sind weder geschenkt, noch sind sie gratis. Sie müssen also zurückgezahlt werden – und nicht zu vergessen: Die Zinsen kommen noch dazu. Alternativen bieten die staatlichen Förderstellen, sie vergeben zinsfreie Kredite und Darlehen.

Privatkredite sind leichter zu erhalten als Kredite für Selbstständige

Faktisch ist es für Selbstständige eher schwierig, an einen günstigen Kredit zu kommen. Angestellte haben es da leichter – Privatkredite zu günstigen Konditionen werden von den Banken lieber vergeben. Bei einer Kreditvergabe an Privatpersonen wird der Arbeitsvertrag als Einkommensnachweis vorausgesetzt.

Eine selbstständige Person hat keinen Arbeitsvertrag, den sie vorzeigen könnte. Die Prüfung der Kreditwürdigkeit Selbstständiger ist wesentlich aufwendiger als bei Privatpersonen.

Tipp: Wen Sie einen allgemeinen Onlinekredit für private Einsatzzwecke suchen, ist unser Anbieterüberblick für Österreich hilfreich.

Sie verlangt nach einer betriebswirtschaftlichen Auswertung. Wer sich hier wundert: Banken denken tatsächlich noch in Strukturen, in denen ein Arbeitsvertrag so etwas wie eine Sicherheit darstellt.

KSV – der Kreditschutzverband in Österreich

Den KSV gibt es seit 1870. Seine Aufgabe besteht darin, Wirtschaftsauskunftsdateien zu verwalten und an die entsprechenden Stellen, bei Anfrage, zu leiten. Inhaltlich liefert er die Information, ob die Person oder das Unternehmen irgendwo verschuldet ist und die Raten länger nicht getilgt wurden. Der KSV gibt Auskunft darüber, ob Unternehmen oder Privatpersonen überhaupt kreditwürdig sind. (Quelle: www.ksv.at )

SCHUFA – der KSV der Deutschen

Die SCHUFA ist das deutsche Pendant zum österreichischen Kreditschutzverband. Sie funktionieren beide nach denselben Prinzipien. Gerade bei grenzübergreifenden Kreditvergaben arbeiten die Unternehmen eng zusammen.

Worauf Banken bei Selbstständigen achten

  • Banken verlangen nach Sicherheiten. Sie beleuchten die Fähigkeit zur Rückzahlung genauestens und schauen nach jedem Risikofaktor.
  • Es ist besonders wichtig, dass die Jahresabschlüsse, die der Bank vorgelegt werden, einen Gewinn aufweisen. Wenn ein positiver Trend ersichtlich ist, können auch Durststrecken überwunden werden.
  • Die Dauer der Selbstständigkeit spielt für die Banken ebenfalls eine Rolle. Die Einkommenssituation sollte eine gewisse Stabilität aufweisen.

Selbstständige haben ein großes Ausfallrisiko

Die Bonität selbstständiger Personen wird grundsätzlich schlechter bewertet als die von Privatpersonen. Das hat damit zu tun, dass Selbstständigen die Basis eines fixen Einkommens fehlt. Es kann stark variieren und Teile davon können jederzeit wegfallen. Für die Banken ist es besonders wichtig, Ausfallrisiken zu minimieren.

Schwierigster Fall: Unternehmensgründer

Für Unternehmensgründer ist es noch schwieriger, einen Ratenkredit zu bekommen. Wenn überhaupt, dann nur kleine Summen. Wird eine größere Summe benötigt, sollte sich der Suchende an eine Förderbank wenden oder anderweitig Sicherheiten vorweisen können – wie z.B. einen Bürgen.

Sicherheiten – wer einen Kredit will, muss Sicherheiten bieten

Ideal: Tolle Immobilien als Sicherheit

Ideal: Tolle Immobilien als Sicherheit

Um bei einem entsprechenden Institut einen Kredit zu erhalten, sind Sicherheiten Pflicht. Wer ein Unternehmen gründet oder eines übernehmen will, sollte über genügend Privatvermögen verfügen.

Das Privatvermögen dient dann als Sicherheit, mit dem der Kreditnehmer persönlich haftet. Man kann allerdings versuchen, mit der Bank über eine Beschränkung der persönlichen Haftung zu verhandeln.

Die wichtigste Eigenschaft von Sicherheiten ist Fähigkeit zur Verflüssigung – sie müssen sich schnell in Bargeld wandeln können. Also: Grundstücke und Eigentumswohnungen/Häuser, Lebensversicherungen, Sparbücher, Wertpapiere, Bausparverträge, Schmuck etc.
Banken bewerten Sicherheiten meistens relativ niedrig. Sie beziehen die Kosten einer Verwertung der Sicherheit mit ein.

Bürgschaften wollen gut überlegt sein

Zwei Arten von Bürgschaften gibt es grundsätzlich. Bei der Solidarbürgschaft sind Schuldner und Bürge solidarisch, also gleichwertig. Das heißt, dass die Bank eine Zahlung des Bürgen fordern kann, ohne, dass sie sich an den eigentlichen Schuldner wendet.
Bei einer Ausfallbürgschaft kann erst eine Zahlung des Bürgen verlangt werden, wenn der Schuldner den Zahlungsverpflichtungen nicht nachkommt.

Was Kredite kosten

Wichtig: Auf die genauen Kreditkosten achten!

Kredite kosten nicht nur Zinsen. Wer einen Antrag auf einen Kredit stellt, sollte wissen, dass verschiedene Gebühren verrechnet werden. Die Bearbeitungsgebühr wird einmal verrechnet. Sie kostet zwischen 0.5 und 2 Prozent der Kreditsumme. Die Bereitstellungsprovision wird jährlich verrechnet.

Begründet wird sie durch den Rahmen, der vom Kreditnehmer nicht genutzt, aber dennoch von der Bank zur Verfügung gestellt wird. Überziehungsprovision und Überziehungszinsen werden verrechnet, wenn der gewährte Kreditrahmen überschritten wird.

Ebenfalls hat der Kreditnehmer eine Kontoabschluss-Gebühr zu bezahlen. Abfragen beim Kreditschutzverband und Grundbuchauszüge sind auch kostenpflichtig. Benötigt der Antragsteller ein Gutachten für die Bewertung von Sicherheiten, fallen ebenfalls Kosten an. Entscheidet sich der Kreditnehmer für einen Fremdwährungskredit und der Wechselkurs ändert sich, ist mit Zusatzkosten zu rechnen.

Den Kredit zurückzahlen – zwei Varianten

Hier gibt es zwei Möglichkeiten zur Rückzahlung eines Kredits. Zum einen lässt sich ein Kredit mit Pauschalraten abzahlen. Gleichbleibende Fixbeträge, bestehend aus Tilgung und Zinssatz, werden der Laufzeit entsprechend, bezahlt. Die Höhe der Rate sollte allerhöchstens 15 % des durchschnittlichen monatlichen Privateinkommens ausmachen.
Mit Variante zwei wird der Kredit mittels Kapitalraten bezahlt. Das heißt, dass Tilgung und Zinsen separiert geleistet werden. Dadurch kann die Gesamtschuld schneller bezahlt werden, was den Zinszuschlag verringert. Allerdings fehlt eine genaue Kalkulationsgrundlage und am Anfang der Kreditlaufzeit sind die Belastungen höher.

Verschiedene Formen von Krediten

Die verschiedenen Kreditformen sind hauptsächlich vom Verwendungszweck und der Laufzeit abhängig.

Der Investitionskredit
Für die Finanzierung von Anlagevermögen, wie z.B. Grundstücke, Gebäude, Maschinen, Fahrzeuge etc., ist ein Investitionskredit die richtige Lösung. Je nach Nutzungsdauer des Investitionsgutes richtet sich die Dauer bzw. Laufzeit des Kredites. Grundsätzlich gilt, dass alles, das lange genutzt wird, auch langfristig finanziert wird. Die Kreditsumme wird beim Investitionskredit auf einmal ausbezahlt.

Der Kontokorrentkredit/ Betriebsmittelkredit
Der Kontokorrentkredit ist ein Abrufdarlehen – ein Darlehenskonto, das man bis zur Kredithöhe belasten kann. Eine Möglichkeit für Selbstständige, sich einen gewissen finanziellen Spielraum offen zu halten. Er wird oft für die Überbrückung der Zeitspanne zwischen den Anschaffungsausgaben und dem Erhalt von Verkaufserlösen verwendet. Eine solide Gesamtlage ist hierzu Voraussetzung. Wird dem Selbstständigen ein Kontokorrentkonto gewährt, wird es ihm in den seltensten Fällen wieder aberkannt. Eine kleine Sicherheit, auf die sich zurückgreifen lässt, sollte es zu Notfällen kommen.

Haftungskredit/Bankgarantie
Ein Haftungskredit heißt, dass die Bank sich dazu verpflichtet, einen gewissen Betrag zu bezahlen, sollte der Kreditnehmer der Verpflichtung nicht nachkommen können. Bankgarantien/Haftungskredite gewährleisten eine Sicherstellung von Verpflichtungen. Bankgarantien werden heute oft anstelle von z.B. Mietkautionen verwendet. Der Zinssatz von Haftungskrediten ist wesentlich geringer als jener bei Geldkrediten.

Der Mikrokredit
In Österreich haben Selbstständige und solche, die es werden wollen die Möglichkeit einen Mikrokredit zu beantragen. Die Initiative des Bundesministeriums für Arbeit, Soziales und Konsumentenschutz (BMASK) fördert die Selbstständigkeit. Sie richtet sich an Selbstständige, deren Kreditanträge von den Banken abgewiesen werden, denen Eigenkapital und Sicherheiten fehlen.
In Deutschland funktioniert die Kapitalinstitut Deutschland GmbH & Co KG mit einem vergleichbaren Prinzip.

Der erste Weg führt meistens zur Hausbank – der Antrag auf Kredit

Wichtig: Angebote genau vergleichen

Wichtig: Angebote genau vergleichen

Wer sich selbständig machen will und dafür einen Kredit benötigt, wendet sich normalerweise an die Hausbank. Was folgt ist ein Gespräch mit dem persönlichen Berater. Auch wenn die Chancen auf einen Kredit bei der Hausbank in den meisten Fällen eher schlecht sind, so kann man von einem persönlichen Gespräch dennoch nur profitieren.

Meistens bekommt man wichtige Tipps für die weitere Vorgehensweise. Grundsätzlich sollte man bei einem Banktermin und allen anderen geschäftlichen Terminen auf ein gepflegtes Erscheinungsbild achten.

Tipps für selbstständige Antragsteller:

  • Ein Kreditantrag sollte früh genug gestellt werden, da das Genehmigungsverfahren seine Zeit braucht. Ein persönliches Gespräch mit dem Berater ist dafür notwendig.
  • Eine gute Vorbereitung ist für das Erstgespräch wichtig. Hier kann mit konkreten Anliegen gepunktet werden. Man sollte wissen, wofür genau man das Geld benötigt und in welcher Laufzeit man gedenkt, dieses zurückzuzahlen.
  • Die notwendigen Unterlagen sollten gleich beim ersten Termin mit dabei sein. Notwendige Unterlagen bestehen aus einem Geschäfts- und Finanzierungsplan, den Bilanzen und Kostenvoranschlägen von Investitionen.
  • Bei der Vermögens- und Ertragslage sollte man nicht schummeln und unbedingt bei der Wahrheit bleiben.
  • Wichtig ist zu überlegen, welche Sicherheiten man der Bank zu bieten hat.
  • Man sollte mit der Bank über die Kapitalisierung verhandeln. Eine vierteljährliche Kapitalisierung muss es zumindest sein. Die Kosten eines Kredites steigen durch eine oftmalige Kapitalisierung – wegen den Zinseszinsen.
  • Man achte auf den dekursiven Zinssatz – dies bedeutet eine Zinszahlung im Nachhinein.
  • Sparen kann man, wenn man über die Nebenkosten eines Kredites verhandelt. Man kann einen Effektivzinssatz verlangen, in den alle Nebenkosten eingerechnet sind.
  • Bei einem variablen Zinssatz sollte man über eine Zinsbindung an einen Referenzzinssatz verhandeln.
  • Auch über den tilgungsfreien Zeitraum, also die Zeit bis zur Fälligkeit der ersten Rate, lässt sich verhandeln.

Außer Haus – Obacht Betrug

Sucht man als Selbständiger einen Kreditanbieter außerhalb der Hausbank, dann sollte man besonders auf die Seriosität des Anbieters achten. Auf dem Markt tummeln sich Kreditvermittler, die sich als Anbieter von Krediten für Selbstständige ausgeben.

Sie vermitteln Kontakte zu Banken und verlangen dafür Gebühren. Um die Seriosität einer solchen Kanzlei zu erkennen, lohnt es sich, nach deren Mitgliedschaft bei der österreichischen Wirtschaftskammer zu schauen, diese hat quasi die Funktion eines Gütesiegels.

Unverzichtbar: Vergleich der Kreditkonditionen

Die Konditionen von Krediten schwanken stark – besonders bei Krediten für Selbstständige. Um die bestmöglichen Konditionen zu erhalten, empfiehlt es sich, die Angebote genauestens miteinander zu vergleichen. Orientieren sollte man sich an den Zinskonditionen, die bei der Vergabe von Krediten an Privatpersonen gelten. So lässt es sich vermeiden, einen überteuerten Kreditvertrag zu unterschreiben. Wichtig ist, immer das Kleingedruckte zu lesen.

Tipp: Online-Check

Manche Banken und Kreditinstitutionen haben das Geschäft mit den Selbstständigen für sich erkannt – andere nehmen lieber Abstand davon. Im Internet lassen sich Kredite berechnen und Angebote generieren. Jeder selbstständigen Person, auf der Suche nach einem Kredit, wird wärmstens empfohlen, einen solchen Online-Dienst zu verwenden. Zum einen erhält man individuelle Vorschläge und zum anderen wird vom Dienst eine Liste von Banken generiert, die den Vorschlag eventuell als Lösung anbieten.

Tipp: Mit Kreditangeboten von Online-Anbietern vergleichen lohnt sich

Tipp: Mit Kreditangeboten von Online-Anbietern vergleichen lohnt sich

Allerdings sollte beachtet werden, dass die Ergebnisse der Online-Dienste nur ein ungefähres Bild liefern. Banken müssen den ausgewiesenen Zinssatz nicht jedem Antragsteller gewähren. Allerdings dürfen sie nur den Zinssatz ausweisen, den zwei von drei Kreditnehmern im Schnitt erhalten.

Vorsicht: Man achte auf die Unabhängigkeit des Online-Kreditrechners

Eine Untersuchung der österreichischen Arbeiterkammer kam zu dem Ergebnis, dass den von den Banken angebotenen Kreditrechnern nicht zu trauen ist. Bei den 15 untersuchten Kreditrechnern von Banken konnte keiner überzeugen. Alle Kreditrechner dieser Art zeigten ein unvollständiges Bild. Besser also, man befragt einen von den Banken unabhängigen Kreditrechner für einen Online- Check.

Einfach und unkompliziert: Online einen Kredit beziehen

Findet man im Internet einen passenden Kreditanbieter, kann dieser oft auch im Internet beantragt werden. Stellt man die persönlichen Daten zur Verfügung, kann ein Sofort-Check erfolgen. Das Ergebnis zeigt, ob der entsprechende Kredit vergeben werden kann.

Die Abwicklung des Kreditvertrags kann meistens per Post erledigt werden. Man hat also den Vorteil, dass keine Notwendigkeit eines persönlichen Gespräches besteht.

Schritt für Schritt: So funktioniert ein Online-Kreditantrag

  • Der Antragsteller muss bereit sein, die persönlichen Daten und die Fakten der finanziellen Situation offen zu legen und in das entsprechende Online-Formular einzugeben.
  • Auswahl von Kreditsumme und Laufzeit
  • Der Grund des Kreditantrags. Wenn es die Möglichkeit gibt, diesen genauer zu beschreiben, empfiehlt es sich, dies zu tun. Eine genaue Projektbeschreibung erhöht die Wahrscheinlichkeit eines erfolgreichen Abschlusses.
  • Den Antrag absenden.

Weniger bürokratische Hürden: Die Vorteile von Online-Kreditanbietern

Auch bei Online-Kreditanbietern wird eine zufriedenstellende Bonität verlangt. Ohne Sicherheiten geht es auch im Netz nicht. Allerdings wird oft keine „Top Bonität“ wie bei den „normalen“ Banken als Grundvoraussetzung verlangt.

Die Wahrscheinlichkeit einen Kredit bei einem Online-Anbieter zu erhalten ist etwas höher als auf dem herkömmlichen Weg. Wichtig ist es hierbei jedoch auch, vorab die Anbieter zu vergleichen und sich ein Bild zu machen. Der Unterschied bei den Zinsen kann auch bei Angeboten für Selbständige sehr hoch ausfallen. (Quelle: http://www.finanzierungen.net/kredite-fuer-selbstaendige/ )
Online-Kreditanbieter arbeiten mit weniger bürokratischen Hürden als die klassischen Banken. Dadurch werden Anträge schneller bearbeitet. Im Schnitt muss ein Antragsteller nicht länger als 24 Stunden auf eine Antwort des Kreditanbieters warten.

Online-Plattformen: Projekt sucht Anleger – Anleger sucht Projekt

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Wichtig für gute Konditionen: Die eigene Kreditwürdigkeit

Bei verschiedenen Kreditbörsen im Internet lassen sich Kredite von privaten Anbietern finden. Private Geldgeber und Kreditsuchende registrieren sich auf den entsprechenden Portalen – um sich gegenseitig zu finden. Je nach Größe der benötigten Kreditsumme, können auch mehrere Anleger ein Projekt finanzieren.

Die wohl bekanntesten Portale in diesem Feld sind auxmoney und smava – auxmoney finanziert Kredite bis zu 20.000 und smava Kredite bis zu 50.000 Euro. Meistens wird ein Zinssatz zwischen 10 und 15 Prozent bezahlt. Des Weiteren verrechnen die Betreiber der Plattformen Vermittlungsgebühren – einen gewissen Prozentsatz der Kreditsumme.

Prekär: Selbstständig und nicht kreditwürdig

Befindet sich ein Selbständiger in der unangenehmen Situation Geld zu brauchen und keines zu bekommen, braucht er alternative Möglichkeiten. Um auch nicht kreditwürdigen Selbstständigen Optionen zu bieten, existieren auf verschiedenen Ebenen diverse Förderprogramme.

In Deutschland und Österreich können sich Selbstständige auf Landes- und Bundesebene für Förderprogramme bewerben.  (Quelle: http://www.awsg.at/Content.Node/foerderungen/unternehmen/63795.php )

Übergreifend bietet auch die EU solche an. Auch hier gilt es, sich im Vorfeld genau zu informieren und auf die geforderten Voraussetzungen zu achten. Sind diese gegeben, sollte man genug Zeit für eine präzise Ausarbeitung des eigenen Konzepts aufwenden. Hat man sich für ein Förderprogramm beworben, braucht man Geduld. Der Entscheidungsprozess solcher Institutionen kann dauern.

Finanzierungsmöglichkeiten Selbstständiger – die häufigsten Fragen zum Thema

Der Grund für die schlechten Konditionen bei Krediten für Selbstständige liegt darin, dass Selbstständige keinen Arbeitsvertrag vorweisen können. Bei Privatkrediten gilt dieser als Sicherheit. Natürlich könnte man kritisieren, dass ein Arbeitsvertrag, gerade in diesen Zeiten keine Sicherheit mehr darstellt.

In dieser Hinsicht haben die Banken die Denkstrukturen noch nicht aktualisiert. Banken sehen bei Selbstständigen ein größeres Ausfallrisiko. Darum verlangen sie nach mehr Sicherheiten. Nehmen Banken den Risikofaktor in Kauf, lassen sie sich dafür entsprechend entschädigen. Der Kreditnehmer bezahlt hohe Zinssätze.

Ist es ratsam, einen Kredit bei der Hausbank zu beantragen?

Normalerweise führt der erste Weg zur Hausbank. Dieser Weg lohnt sich gewiss, auch wenn die Chancen hoch sind, dass der Antrag abgelehnt wird. Beim Gespräch mit dem persönlichen Berater bekommt man gewiss gute Tipps und Hinweise für das weitere Vorgehen. Auf das persönliche Gespräch mit dem Bankberater sollte man sich entsprechend vorbereiten.

Es gilt, das eigene Projekt samt Zahlen im Kopf zu haben. Auch sollte man den eigenen Kontostand kennen und eine ungefähre Kenntnis der laufenden Transaktionen haben. Es ist immer ein Vorteil zu zeigen, dass man sich mit dem Thema auseinandergesetzt hat, also über spezifisches Wissen verfügt.
Wie lässt sich die Seriosität eines Kreditanbieters erkennen?

Wichtig: Sich umfangreich beraten lassen

In Österreich erkennt man die Seriosität eines Kreditanbieters an der Mitgliedschaft bei der österreichischen Wirtschaftskammer. Es ist ratsam, auf dieses Erkennungsmerkmal zu achten. Wichtig ist es, keinen Vertrag voreilig zu unterschreiben.

Man sollte im Internet recherchieren und die Angebote miteinander vergleichen. Vor einer Vertragsunterzeichnung sollte man IMMER das Kleingedruckte lesen. Das Kleingedruckte ist klein, weil es besonders wichtig ist!
Wo und wie kann man Kreditangebote vergleichen?

Verschiedene Anbieter im Internet bieten Dienste für einen Kreditvergleich. Mit den individuellen Daten suchen die Dienste nach Angeboten. Die Angebote werden aufgelistet und der Antragsteller kann sich an die Anbieter mit den besten Konditionen wenden.

Die Online-Dienste eignen sich auch sehr dafür, ein z.B. von der Hausbank erhaltenes Angebot zu überprüfen und mit anderen Anbietern zu vergleichen. Jedem Antragsteller wird empfohlen, Kreditangebote online zu vergleichen. Die Variationen und Unterschiede der Konditionen verschiedener Anbieter sind zu groß, als dass man sie ignorieren könnte.
Ist es sicher, einen Kredit online zu beziehen?

Online-Kredite bieten eine Chance auf Ersparnis

Kann man die Seriosität eines Unternehmens gewährleisten, spricht nichts gegen einen Kredit vom Online-Anbieter. Die Vorgehensweise ist einfacher und unbürokratischer als bei den klassischen Banken. Der Antrag wird meistens sehr zügig beantwortet. Auch braucht man keinen Termin zum persönlichen Gespräch.

Dennoch sollte man über ein klares Geschäftskonzept samt Investitionsplan verfügen. Kreditinstitute im Internet verlangen dieselben Sicherheiten wie die klassischen Banken. Vielleicht sind sie etwas weniger streng. Wird ein Antrag bewilligt, kann die Abwicklung des Vertrags bequem über den Postweg vorgenommen werden.

Welche Arten von Sicherheiten sind für den Antragsteller förderlich?

Sicherheiten sind nicht nur förderlich, sondern bei einem Kredit für Selbstständige notwendig. Unter einer Sicherheit verstehen Banken alles, dass sich zu Geld machen – sich liquidieren lässt. Umso schneller sich eine Sicherheit in Bargeld wandeln kann, umso sicherer ist sie für die Bank.Klassische Sicherheiten sind Grundstücke, Immobilien, Wertpapiere etc.

Kommt es zum Zahlungsausfall, haftet er mit diesem. Sind keine Sicherheiten in Form von Vermögenswerten gegeben, gibt es die Variante, einen Bürgen haften zu lassen. Man sollte allerdings bedenken, dass dieser Weg einen gewissen Wagemut beinhaltet. Kreditnehmer und Bürge sollten sich über die möglichen Konsequenzen bewusst sein.
Sind private Anleger eine mögliche Option?

Auch jenseits der Banken lassen sich Geldgeber finden. Auf Plattformen im Internet treffen sich Anleger und Projektideen. Die Plattformen bieten Kreditsuchenden die Möglichkeit, ihr Projekt entsprechend vorzustellen. Je nachdem wie viel Geld benötigt wird, finden sich ein oder mehrere Anleger, die das Projekt finanzieren.

Immer mehr Menschen in Österreich träumen von der Selbstständigkeit und davon, endlich ein eigenes Unternehmen zu führen.
Doch wer eine Firma auf eigene Faust großziehen möchte, muss zunächst einmal die finanziellen Grundlagen dafür schaffen. Meist handelt es sich daher um einen Firmenkredit, den man von der Bank bekommt. Damit dieses auch erfolgreich verläuft und man seinen gewünschten Kredit erhält, gilt es auf einiges zu achten.

 

Der Firmenkredit – darauf muss geachtet werden

Ganz egal, ob man Startkapital zur Gründung des Unternehmens benötigt, öffentliche Fördergelder beantragen möchte oder auch aus anderen Gründen Geld benötigt – eine gute geschäftliche Beziehung zu einer Bank ist die wichtigste Grundlage von jedem erfolgreichen Unternehmen. Daher sollte das erste Gespräch auch dementsprechend sorgfältig vorbereitet werden, denn anschließend entsteht im besten Falle eine langfristig sehr gute und kooperative Zusammenarbeit, man bringt sich gegenseitig Vertrauen entgegen und erhält optimale Kreditkonditionen.

Wie leiht mir eine Bank Geld für meine Firma?

Weiterhin versorgen Bankberater Unternehmer gerne mit hilfreichen Tipps für die firmeninternen Finanzen. Bei der Kreditprüfung kommt zudem das sogenannte Ratingverfahren zum Einsatz, mit der schon einmal eine erste Entscheidung über den Kredit getroffen wird. Daher ist es sehr wichtig, bei einem Erstgespräch den qualitativen und quantitativen Ansprüche des entsprechenden Kreditinstituts gerecht zu werden.

Wichtig: Vorbereitung für das Bankgespräch zur Unternehmensfinanzierung

Doch bei welcher Bank führt man dieses Gespräch nun am besten? Ganz egal, ob man sich bei der Hausbank oder bei einer anderen Bank um ein Darlehen bemüht: Eine gute Vorbereitung ist die Basis. Generell ist es zu empfehlen, nicht lediglich auf die Hausbank zu bauen, sondern sich möglichst mit vielen verschiedenen Kreditinstituten auseinanderzusetzen. So bekommt man mit der Zeit ein recht gutes Gefühl dafür, wie man mit Bankberatern umgeht und welche Konditionen als attraktiv erscheinen. Darüber hinaus lassen sich so besser Vergleiche im Hinblick auf die Leistungskataloge aufstellen.

Tipp: Die richtige Bank für ihre Firma wählen

Beachtenswert ist zudem, dass man sich direkt für eine Bank entscheidet, die sich vielleicht sogar auf die entsprechende Branche, in der man tätig sein möchte, spezialisiert hat – hier sind die Chancen meist deutlich besser. Ebenfalls wichtig ist, dass sich die Bank in der Nähe befindet und jederzeit ein persönlicher Kontakt mit einem Berater geführt werdden kann. Hören Sie sich zudem gerne im Bekannten- und Kollegenkreis um, vielleicht gibt es ja Kontakte, an die man sich wenden kann.

Tipps für das Gespräch mit dem Bankberater – so klappt es mit dem Firmenkredit

Um sich möglichst gut auf das erste Gespräch mit der Bank vorbereiten zu können, sind die wichtigsten Punkte in den folgenden Absätzen zusammengefasst.
Zu den essenziellen Vorbereitungen zählen beispielsweise

  • eine kurze Präsentation des eigenen Businessplans
  • eine Aufzählung von Sicherheiten, die man der Bank entgegenbringen kann
  • gute Kenntnisse über Fachbegriffe in Kreditgesprächen
  • eine solide Vorbereitung auf alle möglichen Fragen, welche die eigene Branche betreffen können.

Selbstverständlich macht es Sinn, sich schon vorher genau darüber zu informieren, welche Unterlagen für den Bankberater wichtig sind. Fragen Sie daher ruhig nach, bevor es losgeht und planen Sie unbedingt genügend Zeit für die Bereitstellung bestimmter Unterlagen ein. Lassen Sie sich bereits bei der Terminvereinbarung mit einem Fachberater am Telefon verbinden, welcher sich in der entsprechenden Branche auskennt und genau weiß, worauf es ankommt.

Wichtig: Vergleich der Kreditkosten bei Firmenfinanzierungen

Wichtig: Vergleich der Kreditkosten bei Firmenfinanzierungen

Wichtig: Konditionen für Firmenkredite vergleichen

Auch die aktuellen Konditionen der Bank spielen eine nicht unwichtige Rolle – hier sollten Sie die einzelnen Angebote, die Sie nach den Gesprächen bei der Bank erhalten, genau unter die Lupe nehmen, bevor Sie voreilig eine Entscheidung treffen. Auch, wenn die Freude über eine Kreditzusage bei der ersten Bank groß ist, so ist es nie falsch, auch noch weitere Gespräche zu führen und sich erst danach zu entscheiden.

Empfehlung: Protokoll der Beratung für den Firmenkredit

Und: Idealerweise wird bei jedem einzelnen Gespräch mit der Bank ein genaues Protokoll geführt, so dass man wichtige Infos auch später noch einmal abrufen kann. Führt man mehrere Gespräche mit verschiedenen Beratern, so kann es leicht passieren, dass man etwas durcheinander bekommt und Konditionen oder andere Dinge miteinander vertauscht.

Wie sollte ich für ein Bankgespräch für einen Kredit für meine Firma auftreten?

Weiterhin ist natürlich das Auftreten ein Punkt, den man nicht unterschätzen sollte. Hier gilt: Seriös und selbstbewusst, aber nie überheblich. Ein guter Geschäftsmann ist freundlich, bestimmt und überzeugt, hört sich aber dennoch Kritik an und beantwortet Fragen geduldig.

Tipp: Durch Feedback lernen und Businessplan ausarbeiten

Übrigens: Im Falle einer Ablehnung sollte man nicht den Kopf in den Sand stecken, sondern direkt nachfragen, was der Grund für die Zurückweisung war. Somit kann man an sich, seinem Auftreten und seinen Grundlagen arbeiten und sich für das nächste Gespräch mit einem anderen Kreditinstitut gleich besser vorbereiten.

Weitere Möglichkeiten finanzieller Unterstützung für Existenzgründer

Wer ein Unternehmen gründen will, der benötigt dafür meist ein Darlehen. Doch hier gibt es in Österreich nicht nur die Möglichkeit, über eine Bank einen Firmenkredit zu erhalten, sondern auch staatliche Fördergelder, die man in Anspruch nehmen kann.

Wer bietet Hilfe für die Unternehmensfinanzierung in Österreich?

Junge Unternehmer können sich beispielsweise an die AWS (Austria Wirtschaftsservice GmbH) wenden oder auch bei der SFG (Steirische Wirtschaftsförderung GmbH) erkundigen, was es genau für Möglichkeiten in der eigenen Branche gibt. Für den Bereich Tourismus gelten jedoch andere Bestimmungen.

Private Geldgeber und Investoren

Und nicht zuletzt gibt es auch private Investoren, die einem dabei helfen können, den Traum von der eigenen Firma zu verwirklichen.In all diesen Fällen gilt letzten Endes: Wer erfolgreich sein möchte, braucht auch in Österreich einen guten Businessplan und eine sorgfältige, realistische Planung seiner zukünftigen Firma – ganz egal, in welcher Branche.

Mikrokredit Angebote in Österreich – Private Kredite & Finanzierung durch den Staat

Die Idee der Mikrokredite kam ursprünglich in Entwicklungsländern zum Einsatz. Hierbei wurden geringe Kreditsummen zu günstigen Konditionen als Förderung für Kleinunternehmer eingesetzt, um so die Selbstständigkeit zu fördern und lokale Betriebe zu unterstützen.

Während die einfachsten Kredite bereits mit einem Euro als Kreditsumme starten können, gibt es auch “Mikrokredite” die mit einer höheren Summen von bis zu einigen tausend Euro vergeben werden – Hierbei handelt es sich dann eher um Kleinkredite.

Die Idee und Umsetzung kam ursprünglich von Muhammad Yunus, dieser hatte in Bangladesch im Jahr 1976 mit der Vergabe von Mikrokrediten gestartet. Im Jahr 1983 gab es die Grameen Bank – Diese hat sich auf die Vergabe von Mikrokrediten spezialisiert. Hierbei erfolgt die Kreditvergabe mit einem klaren Fokus an Menschen ohne Sicherheiten/Einkommen als Starthilfe gegen die Armut. Für seinen Einsatz erhielt Yunus im Jahrt 2006 den Friedensnobelpreis.

Quelle & Biographie von Yunus: http://www.grameen-info.org/index.php?option=com_content&task=view&id=329&Itemid=363

Weitere Anbieter für Mikrokredite & Initiativen in Europa

  • Tante Agathe & Adie: Dies sind die Namen der Programme in den Niederlanden sowie in Frankreich. Hierbei werden Mikrokredite vergeben mit einem Fokus an Sozialhilfeempfänger und Existenzgründer, die sich selbständig machen wollen.

Wie kann ich als Privatperson einen Mikrokredit vergeben?

Wer selbst als Investor bestimmte Initativen unterstützen möchte, kann dies beispielsweise über die Plattform “Kiva” tun.

Hierbei wurden bereits rund 200 Millionen Kredite ausbezahlt. Die Renditen für Investoren sind jedoch teilweise gering, hierbei trägt man jedoch durch die Investition in Kredite für die Bildung, Unternehmensdarlehen oder Baukrediten zur erfolgreichen Entwicklung bei.

  • Vorteil: Durch die Verwendung von Mikrokrediten kommen auch Personen zur Umsetzung ihrer Ideen, die bei einer Bank aufgrund nicht vorhandenen Sicherheiten nur schwerlich einen Kredit bekommen können. Auch die monatlichen Rückzahlungsraten sind hier teilweise geringer/der Zeitraum länger.

Um als Einzelperson in die Selbständigkeit zu starten, ist es möglich, durch die Initative von Sozialminister Hundstorfer unter dem Namen “Der Mikrokredit” eine Unterstützung zu erhalten. Hierbei erfolgt die Vergabe von bis zu 25.000 Euro (für Personengesellschaften) an Arbeitslose & atypisch Beschäftigte , die mit einer guten Ideen & einem überprüfbaren Plan neu durchstarten möchten.

  • Information zur Vergabe von Mikrokrediten: Hotline-Nummer 0800/800 807


Welche Voraussetzung muss man für den Mikrokredit vom Staat erfüllen?

  • Vorhandensein einer Geschäftsidee, die nach Art und Umfang einer Versicherungspflicht nach GSVG oder BSVG unterliegt
  • Ausübung einer Beschäftigung, die über der Grenze für die Geringfügigkeit liegt
  • Die geplante Geschäftsidee muss hauptberuflich verwirklicht werden ( ein Nebeneinkommen bis 20 Wochenstunden ist möglich)
  • Das Ziel einer Neugründung, Fortführung oder Übernahme einer Firma
  • Bei bereits bestehender Selbständigkeit, muss das Unternehmen durch die Unterstützung durch den Mikrokredit erweitert oder verändert werden
  • Der Zugang zum ordentlichen Kreditmarkt/Finanzierungen ist entweder erschwert oder ausgeschlossen
  • Volljährigkeit sowie der Hauptwohnsitz seit mindestens 6 Monaten in Österreich
  • Österreichische Staatsbürgerschaft oder Arbeitserlaubnis für Selbständige in Österreich liegt vor
  • Keine laufenden Pfändungen oder Konkursverfahren
  • Zahlungsplan für bestehende Schulden muss vorliegen
  • Sozialversicherung: Die Schulden bei SVA dürfen 1.000 Euro nicht überschreiten
  • Tipp: Man sollte sich hierbei vorab die Zeit nehmen, um die Voraussetzungen genau zu prüfen. Auch weitere Optionen, wie eine Unterstützung durch ein Darlehen von privaten Geldgebern, Verwandten oder Förderungen vom AMS bzw. eine Aufnahme in das Gründerprogramm sollten überlegt werden!

Um auf dem Weg zur Selbständigkeit eine sinnvolle Beratung zu haben, können die Kooperationspartner weiterhelfen. Diese sind beispielsweise RIZ (Gründeragentur des Landes Niederösterreich), die WKO Wien, Chance.at (Team des GrünerInnenzentrums für Menschen mit Handicap (Steiermark) , Mingo (Startup-Initative der Stadt Wien), Gruendungsforum.at sowie Die Unternehmerinnen (Salzburg).

Details & Quelle: http://www.dermikrokredit.at/beratung.html

  • Aktuelle Studien: Dies bezweifeln teilweise den armutsmindernden Effekt von Mikrokrediten, auch das Risiko einer möglichen Überschuldung wird in manchen Fällen überschätzt. Eine mögliche Alternative zur Armutsminderung seien aktuell auch Mikroersparnisse – Dies wurde beispielsweise von der Kreditanstalt für Wiederaufbau bereits länger angeommen.

Quelle: http://www.zeit.de/wirtschaft/2014-01/mikrokredit-kritik-studien

Betriebsmittelkredit – Zinssatz, Betriebsmittelfinanzierung – Kontokorrentkredit

Der Betriebsmittelkredit,wann kann dieser in Anspruch genommen werden?

Ein Betriebsmittelkredit stellt die klassische Variante eines Kredites dar, den ein Unternehmen erhalten kann. Bei diesem handelt sich um eine Art des Dispokredites für Unternehmen. Ungeachtet der Tatsache das ein Betriebsmittelkredit als kurzfristig angesehen wird, besteht die Möglichkeit einen solchen, auch mittel- bzw. langfristig zur Verfügung gestellt zu bekommen.

Diese Art eines Kredites soll in der Hauptsache dazu dienen, um als finanzielle Überbrückung einer Zeitspanne angesehen zu werden.

Mit dem Ziel, den Liquiditätsspielraume eines Unternehmens zu garantieren.

Hierbei geht es vor allem darum die Betriebskosten des Unternehmens abzudecken, bis ein Erlös aus einer Produktionsaktivität erzielt wurde. Oftmals wird ein Betriebsmittelkredit auch dann gewährt, wenn ein Startup, den Zeitraum zwischen Anschaffungskosten und dem zu erwartenden Verkaufserlös aus einer unternehmerischen Aktivität, finanziell überbrücken möchte.

Wichtig: Angebote für einen Betriebsmittelkredit genau vergleichen!

Von wem, kann ein solcher Kreditin Anspruch genommen werden?

Beantragt werden kann ein solcher Kredit von jedem Unternehmen, welches über eine Eintragung in das Handelsregister und damit eine Steuernummer verfügt. Wobei es keine Rolle spielt, ob es sich um einen Klein- oder Einzelunternehmern handelt oder eine Firma mit 20 oder mehr Angestellten.

Chancen auf den Erhalt eines Betriebsmittelkredites bestehen jedoch nur dann, wenn die Auftragslage eines Unternehmens, gewinnträchtig erscheint.

Voraussetzungen für den Erhalt eines Betriebsmittelkredites

Wie bei jedem anderen Kredit auch, sollte ein Kredit nur dann in Anspruch genommen werden, wenn die berechtigte Annahme besteht, dass aus einer betriebswirtschaftlichen Aktivität, Gewinn zu erwarten ist. Spekulativ betriebswirtschaftliche Unternehmungen fallen nicht darunter.

Der Grund ist darin zu sehen, dass aufgrund fehlender Kalkulationswerte nicht die Aussicht besteht den Kredit auszugleichen. Weshalb die meisten Finanzinstitute in der Regel von der Vergabe von Betriebsmittelkrediten an solche Unternehmen absehen.

Die Liquiditätsgeschichte(sollte eine solche bestehen) eines Unternehmens wird dabei ebenso mit ins Kalkül genommen. Sollte ein Unternehmen gezeigt haben, dass in der Vergangenheit fortlaufend Betriebsmittelkredite in Anspruch genommen wurden, wird das Institut, bei welchen für einen erneuten Betriebsmittelkredit angesucht wurde, das sogenannte Rating des Unternehmens betrachten.

Je nachdem wie dieses ausfällt(ausschlaggebend für dieses ist nicht zuletzt die Zuverlässigkeit des Kreditnehmers)wird für oder gegen einen Antrag entschieden werden.

Die Bedingungen

Ein Betriebsmittelkredit, kann in dem von einem Finanzinstitut festgelegten Rahmen für folgende anfallende Kosten verwendet werden:

  • 1. Liquiditätssicherung
  • 2. Personalkosten
  • 3. Mietkosten
  • 4. Rohstoffbeschaffung
  • 5. Finanzierung von Forderungen Dritter
  • 6. Kosten für werbewirksame Maßnahmen (Werbung)
  • 7. Kosten für Beratungen

Die Höhe des Betriebsmittelkredites

Diese wird basierend auf den zu erwartenden Gewinn aus einer Unternehmung berechnet. Als zusätzliche Kalkulationsgrundlage werden all jene Kosten mit in die Kalkulation miteinbezogen, welche notwendig sind um ein Unternehmen weiterzuführen.

Aus diesen beiden Kalkulationsfaktoren ergeben sich dann die Höhe des Kredites, die Laufzeit und die Höhe der Zinsen. Diese ergibt sich aus dem zu erwartenden Gewinn einer unternehmerischen Aktivität, dem Finanzbedarf um das Unternehmen betriebsfähig zu halten.

Stolperstein Zinsen – Zinssatz für den Betriebsmittelkredit

Ein nicht unwesentlicher Bestandteil stellt auch bei dieser Form eines Kredites der Zinssatz dar. Welcher sich, je nachdem welches Kreditinstitut in Anspruch genommen wird, unterschiedlich hoch ausfallen kann.

Vor der Wahl eines Kreditinstitutes lohnt es sich umfassend bei der Arbeiterkammer oder der Wirtschaftskammer darüber zu informieren, welches die günstigsten Zinsangebote anbietet.

Ein Fakt der nicht zuletzt darüber entscheidet wie hoch der zu erwartende Gewinn und damit die weitere finanzielle Gesundheit eines Unternehmens aussieht. Wobei sich die Zinsgebung recht unterschiedlich gestalten kann.

So stehen Zinssätze zur Verfügung welche bereits bei einem (1) Prozent beginnen und bis hin zu neun (9) Prozentpunkte reichen. Zur Auswahl stehen auch solche Betriebsmittelkredite, (meist von privaten Geldgebern) welche zu einem fixen Betrag vergeben werden.

Welche Gebühren fallen bei einem Betriebsmittelkredit an?

Auch Finanzinstitute arbeiten nach dem Prinzip der Gewinnoptimierung. Mit der Vergabe eines Betriebsmittelkredites und den damit verbundenem Zinssatz ist es noch nicht getan. Weshalb in der Folge mit Zusatzkosten beim Abschluss eines Kredites zu rechnen ist. Dieses gestalten sich dabei wie folgt:

  • 1. die Bearbeitungsgebühr
    (0,5 bis 2 Prozent der Kreditsumme)
  • 2. die Provision für die Bereitstellung
    (oftmals 0,5 Prozent für einen nicht genutzten Rahmen)
  • 3. Gebühr für den Kontoabschluss
  • 4. etwaige Barausgaben (Kontoauszüge in Papierform etc.)
  • 5. Kosten für die Abfrage bei einem Kreditschutzverband
  • 6. Grundbuchauszüge
  • 7. Kosten für Schätzgutachten der Betriebsmaterialien
  • 8. Sicherheitsberechnungen
  • 9. Zuschlagskosten bei Fremdwährungskrediten

Die Laufzeit eines Betriebsmittelkredites

Bei einem Betriebsmittelkredit handelt es um eine der flexibelsten Formen eines Kredites. Nichtsdestotrotz kommt es auch hier zeitlich-begrenzten Anwendungen. Grundlegend gilt, dass dieser Kredit, der die unternehmerische Tätigkeit eines Unternehmens gewähren soll, nach Erwirtschaftung des Gewinnes abgegolten sein sollte.

Weshalb der Zeitraum, also bis wann mit einer Gewinnerwirtschaftung aus einer unternehmerischen Aktivität gerechnet werden kann, als fixer Kalkulationspunkt gilt. Auch hierbei gilt, wie bei jeder anderen Kreditvergabe auch, dass gesetzt den Fall das es zu zeitlichen Verschiebungen kommt (z. B. der Auftraggeber) benötigt mehr Zeit um Lieferungen zu begleichen, andere Zinssätze zum Tragen kommen.

Fazit

Ein Betriebsmittelkredit stellt eine der Optionen dar, welche genutzt werden kann um ein Unternehmen finanziell während eines aktiven Produktionsschrittes (Produktion-Auslieferung-Abgeltung)liquide zu halten.

Wobei die Mittel eines solchen Kredites in erster Linie dazu dienen sollen, die laufenden Kosten desselben zu decken. Auch bei diesem Kredit sollte beachtet werden, dass die Laufzeit so kurz wie möglich gehalten wird. Als Grundregel gilt: Je kürzer die Laufzeit, desto geringer die Zinsen, umso höher der Gewinn aus einer angestrebten unternehmerischen Aktivität. Auch bei einem Betriebsmittelkredit stehend dem Antragsteller gewisse Verhandlungsräume offen. Beachtet werden sollte auch hierbei das sich Vergleiche immer lohnen. Diese genutzt können wesentlich zur zukünftigen (positiven) wirtschaftlichen Position eines Unternehmens beitragen.

Quellen:

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