Negativzinsen 2019 bei Banken in Österreich – Günstige Kredite

Das Konzept des Negativzinses macht den Menschen seit einigen Jahren Angst. Der Zustand der Negativzinsen ist ein Widerspruch in Bezug auf das Verständnis von Zinsen.

Denn Zinsen beziehen sich eigentlich auf gewöhnliche Kredite, die gezahlt werden, wenn Geld auf einem Sparkonto, auf einem Giro- oder Geldmarkt oder auf langfristigen Einlagenkonten hinterlegt wird.

INFO: In Österreich gibt es keine Negativzinsen für Sparbücher und Sparkonten von Konsumenten, das hat ein OGH-Urteil ausgeschlossen.

Andererseits muss jeder, der ein Darlehen in Anspruch nimmt, dem Darlehensgeber, in der Regel der Bank, Zinsen in der vereinbarten Höhe zahlen. Mit der Gestaltung der Negativzinsen wurde dieses Denken umgestellt.

Nun muss der Investor das Geld der Bank bezahlen, wenn er dort sein Geld investiert, und der Kreditnehmer erhält sogar Geld für das Verleihen von Geld bei der Bank. Können Sie jedoch in Zeiten negativer Zinsen einen Bonus erwarten, wenn Sie ein neues Auto finanzieren oder eine Immobilie kaufen? Und was machen Sie jetzt mit dem Kapital auf dem Konto? Vieler dieser Fragen möchten wir in dem folgenden Artikel klären. Aber zuerst beschäftigen wir uns mit der Frage, was die Zinssätze im Allgemeinen sind.

Wichtig: Angebote für Kredite sind aufgrund niedrigen/negativen Zinsen aktuell günstig zu haben!

Was sind die Zinssätze überhaupt?

Im Prinzip gibt es Zinsen, solange es Geld gibt. Am Ende ist dies ein Darlehen für Finanzmittel. Schon vor der Erfindung des Geldes war es üblich, dass man sich überlegen musste, ob etwas zwischen Geschäftspartnern geliehen wurde oder zum Beispiel für Vieh oder Ausrüstung verwendet wurde.

Daher wird bei Transaktionen, bei denen Geld geliehen wird, Zinsen auch als Geldpreis bezeichnet.

Grundsätzlich können Zinsen zwischen zwei Parteien vereinbart werden. Sie leihen sich gegenseitig Geld. In den heutigen modernen Gesellschaften werden Kredite hauptsächlich von Banken vergeben. Anleger, die sozusagen Geld in ihr Girokonto investieren, verleihen der Bank Geld und erhalten Zinsen. Die Bank stellt diese Mittel Privatkunden sowie Unternehmen in Form von Darlehen zur Verfügung und verlangt Zinsen.

Die von den Banken an die Einleger gezahlten Zinsen sind normalerweise niedriger als die Zinsen für Kredite. Aus dem Unterschied macht die Bank dann den Profit. Da es auf dem Markt verschiedene Anbieter und Käufer gibt, werden zunächst Zinsen am freien Markt durch Angebot und Nachfrage geweckt.

Der tatsächliche Zinssatz hängt jedoch von anderen Faktoren ab. Je größer der Zinssatz für Investitionen oder Darlehen ist, desto länger ist der Zeitraum in dem das Kapital verliehen ist.

Kontokorrentguthaben und Tagesgeld haben die niedrigsten Zinssätze, während langfristige mehrjährige Anlagen tendenziell höhere Zinssätze bieten. Auch bei Fälligkeit und entsprechend festem Zinssatz muss ein erhöhter Zins akzeptiert werden.

Außer dem freien Spiel des Marktes hat die jeweilig zuständige Zentralbank einen entscheidenden Einfluss auf die Zinssätze.

Einerseits leihen sich Banken Geld bei der Zentralbank, andererseits halten sie Einlagen bei der Zentralbank. Es gibt auch bestimmte Zinssätze, die sogenannten negativen Zinssätze. Österreich ist als Mitglied der Europäischen Währungsunion für die EZB (Europäische Zentralbank) verantwortlich.

Warum negative Zinssätze?

Je nach Nachfrage und Angebot auf dem Kreditmarkt ändern sich die Zinssätze ständig. Wenn zum Beispiel eine große Anzahl von Spielern ihr Geld zur Bank bringt und gleichzeitig einen geringen Kreditbetrag benötigt, senken die Banken die Zinssätze, um Investitionen weniger attraktiv zu machen, und Kredite – billiger.

Negative Zinsen sind in dieser Situation jedoch unwahrscheinlich. Dafür kommt jetzt die Zentralbank ins Spiel. Die Verfassung schreibt vor, dass die Zentralbank Preisstabilität und Wirtschaftswachstum aufrechterhält.

Das wichtigste Instrument hierfür sind die Leitzinsen: Um die Wirtschaft anzukurbeln, sind niedrige Zinsen ein wirksames Rezept. Dies sollte Unternehmen dazu anregen, Kredite zu beantragen und zu investieren.

Klassische Einsparungen sind nicht sehr attraktiv

Wenn die Zinssätze bereits niedrig sind, können auch negative Zinssätze festgelegt werden, wie dies kürzlich bei der EZB oder sogar bei der US-Notenbank der Fall war. Negativ ist hier vor allem der Einlagenzinssatz für Banken, die kurzfristig Geld bei der Zentralbank anlegen wollen.

In der Regel ist der Zinssatz, zu dem Banken Geld von einer Zentralbank aufnehmen können, etwas höher. Wie Banken mit ihren Kunden umgehen, hängt jedoch von ihrer Entscheidung ab. Zumindest im ganzen Land hat dies noch nicht zu negativen Zinsen für Privatanleger geführt. Viele Banken hatten jedoch Probleme mit ihrer Einkommensstruktur und versuchen verzweifelt, ein neues Einkommen zu erzielen.

Anstelle von Negativzinsen werden Gebühren für verschiedene Bankdienstleistungen eingeführt oder erhöht.

Letztendlich wirken sich Provisionen jedoch wie negative Zinsen aus, da sie das investierte Vermögen nicht erhöhen, sondern verringern. Gleichzeitig haben Banken einen viel lohnenderen Anreiz, Kredite für Verbraucher und Unternehmen auszugeben. Kredite zu negativen Zinssätzen sind immer noch die absolute Ausnahme.

Welche Folgen haben Negativzinsen für private Verbraucher?

Für private Verbraucher haben negative Zinssätze unterschiedliche Auswirkungen. Grundsätzlich wird oft betont, dass Investoren benachteiligt sind und Kreditnehmer im Vorteil sind.

Dies ist jedoch nur ein Teil der Wahrheit. Wenn Sie eine große Investition planen, werden Sie in einem Zeitraum mit niedrigen oder sogar negativen Zinssätzen wesentlich günstigere Bedingungen erhalten.

Im Hinblick auf den Erwerb von Immobilien wurde jedoch zum Beispiel deutlich, dass die Immobilienpreise bei sinkenden Zinsen rasch steigen, sodass der tatsächliche Vorteil zumindest zweifelhaft ist.

In jedem Fall sollten die Qualität und die gute Lage weiterhin beachtet werden. Trotzdem sind größere Anschaffungen wie ein Auto oder Interieurgegenstände einem Kredit vorzuziehen, sie können jedoch durchaus nützlich sein. Auch hier sollte darauf geachtet werden, dass angemessene Zinsen bezahlt werden.

Während Kreditnehmer genau darauf achten sollten, was sie mit ihrem Darlehen tun, um von niedrigen Zinsen zu profitieren, sind selbst Einleger in Niedrig- oder Negativzinsen selbst keine Verlierer, suchen Sie also nach alternativen Anlagemöglichkeiten.

Der Kapitalmarkt bietet verschiedene Anlageformen, die insbesondere bei niedrigen Zinsen eine Rendite versprechen. Hier kann beispielsweise das Investment in Aktienfonds oder Immobilien via Crowdinvesting eine Chance darstellen. Wichtig: Risiko Hinweise beachten!

Fazit: Negativzinsen bieten durchaus Chancen

Negative Zinsen sind ein Phänomen, das in unserem Wirtschaftssystem immer wieder auftritt. Auch wenn es die allgemeinen Vorstellungen des Interessenbegriffs auf den Kopf stellt, können die Wirtschaft und die Anleger grundsätzlich damit leben. Während das Zinsniveau hauptsächlich durch die Nachfrage und das Angebot von Kapital am Markt gebildet wird, entstehen negative Zinssätze nur durch das Eingreifen der Zentralbanken.

Die Zentralbanken verlangen von den Banken Negativzinsen, wenn sie Geld anlegen. Eine Ausnahme ist jedoch die Tatsache, dass diese negativen Zinssätze an Einleger weitergegeben werden.

Stattdessen sind die Finanzinstitute auf höhere Gebühren oder sogenannte Depotgebühren angewiesen.

Bankkunden können zusätzliche Gebühren vermeiden, indem sie einfach zu einer günstigeren Bank wechseln. Darüber hinaus können andere Anlagemöglichkeiten bestehen. Andererseits können Konsumenten und Unternehmen, die Kredite für Investitionen aufnehmen, davon profitieren. Diese Investitionen müssen jedoch wirtschaftlich solide und durchdacht sein.

Um die Weltwirtschaft in der nächsten Rezession vor dem Zusammenbruch zu retten, hat der Internationale Währungsfonds (IWF) jetzt eine radikale Lösung – Bestrafungszinsen nicht nur für Ersparnisse, sondern auch für Bargeld.

Dies ergibt sich aus dem IWF-Blogeintrag. Dementsprechend sollte das Geld in zwei Währungen unterteilt werden, nämlich Bargeld und sogenanntes elektronisches Geld. Für Letzteres fallen automatisch Strafen an, da dies Einsparungen sind.

Wer sein elektronisches Geld bargeldlos abheben möchte, muss für Änderungen eine Provision zahlen. Wenn die Bank daher negative Zinssätze für Spareinlagen verlangt, sollte der Wechselkurs entsprechend dem Niveau gesenkt werden. Sprich: Gibt es einen negativen Prozentsatz bei den minus zwei Prozent, wird es für den Euro nur 98 Cents geben.

Bargeld als letzter Ausweg aus Negativzinsen

Die Senkung der Zinssätze ist ein bewährtes Mittel, um den Zentralbanken die Möglichkeit zu geben, dem Bremszyklus der Wirtschaft den richtigen Schwung zu geben. Viele Zentralbanken haben jedoch nicht genügend Handlungsspielraum. Entweder haben sie bereits einen Nullzinssatz angekündigt, wie die Europäische Zentralbank (EZB), oder sie haben sogar einen Negativzinssatz wie Schweden oder Japan angenommen.

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